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リフォームローン徹底比較2026年最新版！金利・審査・選び方

📅 公開：10/30 10:00 🔄 更新：10/30 10:00

Smile 編集部

不動産に関する情報を中立な視点で発信

住まいを快適にするリフォームは、費用準備が課題です。リフォームローンは頼りになりますが、金利、審査、種類選びに悩む方も多いでしょう。

この記事では、2026年の最新情報に基づき、リフォームローンの金利や審査基準、最適な選び方を徹底解説します。

金融機関ごとの特徴比較: 各金融機関のローンを比較し、ご自身の状況に合った選択肢を見つけられます。
審査対策: 審査に通りやすくなるための準備やポイントを具体的に解説します。
シミュレーション活用術: 失敗しないためのシミュレーション活用法を学び、無理のない返済計画を立てられます。

リフォームローンに関するあらゆる疑問に答え、あなたの理想の住まいづくりに最適な一本を見つける手助けをします。

リフォームローンとは？基礎知識と種類を徹底解説

リフォームローンは、住宅の増改築、修繕、設備交換など、住まいを改善するための費用に特化したローンです。キッチン改修のような小規模なものから、間取り変更を伴う大規模リノベーションまで幅広く利用でき、自己資金だけでは賄えない費用を計画的に準備し、理想の住まいを実現するための資金調達手段として活用されます。

リフォームローンは、担保の有無により「無担保型」と「有担保型」の2種類に大別されます。

無担保型リフォームローン

自宅などを担保に入れる必要がなく、手続きが比較的簡単でスピーディーなのが特徴です。審査も通りやすく、少額から中規模のリフォームに適しています。しかし、有担保型に比べて金利は高めに設定され、借入可能額も低くなる傾向があります。

有担保型リフォームローン

自宅などを担保に設定することで、低金利で高額な借入が可能となるローンです。返済期間も長く設定できるため、大規模なリノベーションや建て替えに近いリフォームに適しています。一方で、担保設定のための手続きや諸費用が必要となり、審査も厳しくなる点がデメリットです。

リフォームローンと住宅ローンには違いがあります。リフォームローンがリフォーム費用に特化しているのに対し、住宅ローンは主に住宅の購入や新築時に利用されます。一般的に、リフォームローンは住宅ローンに比べて金利が高く、借入期間が短い傾向がありますが、審査は比較的スピーディーです。ただし、住宅ローンの借り換え時にリフォーム費用を上乗せする「一体型ローン」を利用できる場合もあり、状況に応じた比較検討が重要です。

ローンの選択はリフォームの規模や緊急性によって異なります。例えば、1,000万円以下の費用で、迅速な工事開始を望む場合は、手続きが簡単な無担保型リフォームローンが適しています。一方、耐震補強や二世帯住宅化など、1,000万円を超える大規模リフォームを計画し、返済負担を抑えたい場合は、低金利な有担保型リフォームローンや住宅ローン（一体型）が有力な選択肢となるでしょう。

無担保型と有担保型、どちらを選ぶべき？

リフォームローンは、無担保型と有担保型があり、リフォーム規模や状況で選択が異なります。

無担保型がおすすめのケース

少額リフォーム（目安500万円以下）：キッチン交換、外壁塗装など。
緊急性の高い工事：給湯器故障など。
メリット：担保不要で手続きがスピーディー、審査も比較的早い。
デメリット：金利は有担保型より高め。

有担保型がおすすめのケース

高額リフォーム（目安500万円以上）：大規模リノベーション、増築など。
メリット：自宅を担保に入れることで低金利、長期返済が可能。
デメリット：抵当権設定手数料や時間がかかり、審査が厳しくなる。

ご自身の状況に合わせて最適なローンを選びましょう。

リフォームローンと住宅ローンの違いを理解する

リフォーム費用準備において、リフォームローンと住宅ローンは性質が異なり、最適な選択にはそれぞれの特徴理解が不可欠です。

リフォームローンは、手続きが迅速な反面、金利が高く、借入期間が短い傾向にあります。

金利: 比較的高め（特に無担保型）
審査難易度: 比較的緩やか
借入可能額: 少額〜1,500万円程度
返済期間: 最長15年〜20年程度
担保: 無担保型が多い

一方、住宅ローンは金利が低く、借入期間が長いですが、審査が厳しく、原則として購入物件が担保となります。借入可能額は数千万円単位と高額です。

ただし、住宅の購入や借り換えと同時にリフォームを行う「住宅ローン一体型」では、リフォーム費用を住宅ローンに組み込むことが可能です。これにより、低金利かつ長期返済が可能となり、大規模なリノベーションを計画している場合に有力な選択肢となります。ご自身の状況に合わせて、最適なローンを選ぶことが重要です。

リフォームローンの金利を徹底比較！安い金利を見つけるコツ

リフォームローンの金利は総返済額を大きく左右するため、金利タイプの特徴を理解し、複数の金融機関を比較検討することが重要です。2026年現在、金利は上昇傾向にあり、慎重な判断が求められます。

金利タイプは「変動金利」と「固定金利」

リフォームローンの金利タイプは大きく分けて「変動金利型」と「固定金利型」の2種類があり、それぞれメリット・デメリットがあります。

変動金利型: 市場金利に応じて定期的に金利が見直されます。当初金利は固定金利型より低い傾向があり、短期間での返済や金利上昇リスクを許容できる方に向いています。しかし、将来的な金利上昇で返済額が増加するリスクがあります。
固定金利型: 借入時の金利が返済終了まで変わりません。市場金利が上昇しても返済額が一定のため、返済計画が立てやすく家計を安定させたい方、長期返済を考えている方に適しています。一方、金利は変動金利型より高めに設定され、市場金利が低下しても恩恵を受けられません。

主要金融機関の金利比較（2026年8月時点の目安）

金融機関によって金利やサービス内容は大きく異なります。実際の金利は審査内容や取引状況で変動するため、必ず最新情報を確認してください。

金融機関	金利タイプ	金利（年率）の目安	特徴
ろうきん	変動/固定	変動：約3.0%〜固定：約3.7%〜	組合員は金利優遇、保証料不要なケースも。
JA（農協）	変動/固定	約1.5%〜4.0%	地域や取引状況で金利優遇、組合員向けプラン。
メガバンク	変動	約2.3%〜	WEB完結、取引状況に応じた金利引き下げ。
ネット銀行	変動/固定	約1.0%〜3.0%	比較的低金利、住宅ローン一体型が中心の場合も。

金利を安く抑えるための3つのポイント

返済負担を軽減するためには、以下の点を意識しましょう。

1. 取引状況による金利優遇を活用する: 給与振込口座指定や公共料金引き落とし、クレジットカード利用など、メインバンクとしての利用で金利が引き下げられる場合があります。

2. 保証料や手数料を含めた「実質年率」で比較する: 表面的な金利だけでなく、保証料や事務手数料などの諸費用を含めた総支払額で比較し、実質的な負担を把握することが重要です。

3. 繰り上げ返済を計画的に行う: 余裕資金ができた際に元金の一部を返済する繰り上げ返済は、その後の利息を軽減する効果的な方法です。手数料無料の金融機関も多いため、積極的に活用しましょう。

特定の条件で金利が優遇されるローン

リフォーム内容によっては、さらに有利な条件で借り入れできる場合があります。代表的なのが、住宅金融支援機構の「グリーンリフォームローン」です。これは、断熱改修や高効率給湯器設置など、省エネ性能を高めるリフォームを対象とした全期間固定金利のローンで、比較的低い金利で利用できます。ZEH水準を満たすリフォームではさらに金利が引き下げられ、国や自治体の補助金と併用できる場合もあるため、環境配慮型リフォームを検討している方におすすめです。

金利タイプ（変動・固定）の選び方と注意点

リフォームローン金利には、市場金利で変動する「変動金利型」と、完済まで一定の「固定金利型」があり、自身の資金計画やリスク許容度に応じた選択が重要です。

変動金利型
メリット：当初金利が低く、市場金利低下で返済額も減少。
デメリット：金利上昇で返済額が増加するリスク。
向いている人：返済期間が短い、金利上昇時に繰り上げ返済などで対応できる資金的余裕がある方。金利上昇時のシミュレーションや手元資金準備が対策として有効です。

固定金利型
メリット：将来の金利上昇リスクがなく、返済計画が立てやすい。
デメリット：変動金利型より金利が高めに設定される傾向。
向いている人：教育費など将来の支出が大きく、返済額を確定させたい方。

金利変動リスクに備え、金利上昇時でも家計を圧迫しないよう、余裕を持った資金計画を立てることが基本です。

リフォームローンの審査基準と通りやすさのポイント

リフォームローンの審査では、申込者の「返済能力」と「信用力」が総合的に評価されます。金融機関は貸し倒れリスクを避けるため、以下の重要項目をチェックし、これらの基準を理解し対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。

特に重視される項目は以下の通りです。

年収と返済負担率: 年収に対する年間返済額の割合（返済負担率）は最も重要な指標です。住宅ローンや自動車ローンを含む全ての借入の年間返済額が、年収の25%〜35%以内に収まることが目安とされます。
勤続年数: 収入の安定性を示す勤続年数も重視され、最低1年以上、できれば3年以上の勤続が望ましいとされています。自営業や個人事業主の場合は、複数年分の安定した事業収入を証明する書類が必要です。
信用情報: 過去のローン返済やクレジットカードの支払い履歴など、個人の信用取引に関する情報は信用情報機関に記録されています。過去に延滞や債務整理などの金融事故があると、審査通過は非常に困難になります。
他社からの借入状況: カードローンやキャッシングなど、他の借入件数や金額が多い場合、返済能力に懸念があると判断されやすくなります。

これらの基準から、審査に通りやすいのは、年収が安定し勤続年数が長く、信用情報に問題がなく、他に大きな借入がない人です。一方で、転職直後で勤続年数が短い、過去に支払いの延滞がある、複数の金融機関から借入があるといった場合は、審査が厳しくなる可能性があります。

「リフォームローン審査ゆるい」といった検索で見つかる一部のノンバンク系ローンは、審査基準が比較的緩やかな傾向がありますが、その分金利が高く設定されていることがほとんどです。高い金利は総返済額を大きく膨らませるため、安易な利用は避けるべきです。まずは信頼できる主要な金融機関で審査に通るための準備をすることが、健全な資金計画の第一歩となります。もし審査に不安がある場合は、借入希望額を減らしたり、不要なクレジットカードやカードローンを解約して借入枠を整理したりといった対策を検討しましょう。

審査に通るための準備と対策

リフォームローン審査を円滑に進めるには、返済能力を示す事前準備が不可欠です。特にリフォームプランの具体性と信用情報のクリーンさが重要となります。

審査申し込み前には、以下の3点を準備・確認しましょう。

必要書類の準備: 本人確認書類、収入証明書に加え、リフォームの見積書や工事請負契約書を準備します。これらは資金使途の妥当性を示す重要資料です。
信用情報の確認: CICやJICCで自身の信用情報を開示請求し、延滞記録などがないか確認します。問題があれば説明できるよう準備しておきましょう。
他社借入の整理: 不要なクレジットカードやカードローンは解約し、借入枠を整理します。借入件数や総額を減らすことで返済負担率が下がり、審査に有利に働きます。

審査に落ちてしまった場合の対処法

リフォームローン審査に落ちても諦める必要はありません。

原因分析と対策: 審査落ちの理由は開示されませんが、信用情報や返済負担率から推測し、弱点（勤続年数、年収、借入額等）を特定。借入額が年収に見合わない場合は、リフォームプランを見直し減額を検討しましょう。
他金融機関の検討: 審査基準は異なるため、取引銀行や他社で承認される可能性があります。
保証人・担保の活用: 安定収入のある親族を保証人に立てる、または不動産を担保に入れることで、信用力を補完し審査通過の可能性を高められます。

失敗しないリフォームローンの選び方とシミュレーション

リフォームローン選びは、金利や審査だけでなく、自身のライフプランやリフォーム内容に合致しているかが重要です。後悔のない最適なローン選択のためには、計画的なステップを踏むことが不可欠です。まずは情報収集から始め、シミュレーションを通じて具体的な返済計画を立て、最適な商品を見つけましょう。

最適なリフォームローンを選ぶためのステップは以下の通りです。

1. 情報収集と目的の明確化: 複数の金融機関や比較サイトで、ローンの種類、金利、借入条件などを幅広く情報収集します。同時に、リフォームの目的と予算を明確に設定します。

2. 資金計画とシミュレーション: 自己資金と借入額を決定し、金融機関のローンシミュレーションを活用して、毎月の返済額や総返済額を具体的に把握します。

3. 金融機関の絞り込みと比較検討: シミュレーション結果と各商品の特徴（金利タイプ、手数料、団体信用生命保険など）を比較し、2〜3社に絞り込みます。金利だけでなく、保証料や手数料を含めた総返済額で比較することが重要です。

4. 事前審査と申し込み: 候補の金融機関に事前審査を申し込み、借入可能額を確認した上で、最も条件の良い金融機関に本申し込みを行います。

借入可能額は年収に対する返済負担率で決まりますが、上限額いっぱいまで借りるのが最適とは限りません。教育費や老後資金など将来のライフイベントも考慮し、無理なく返済を続けられる金額を設定することが肝心です。返済期間は最長15年程度が一般的ですが、リフォーム箇所の耐用年数や自身の定年年齢を考慮して設定しましょう。期間が短いほど総返済額は減りますが、月々の負担は増えるため、家計とのバランスが重要です。

リフォームローンを検討する際には、税制優遇制度であるリフォームローン控除（住宅ローン減税）の活用も視野に入れましょう。この制度は、年末のローン残高の0.7%が最大7年間、所得税から控除されるもので、床面積50㎡以上、借入期間10年以上、合計所得金額2,000万円以下などの条件があります。対象となる工事は、省エネ、バリアフリー、耐震改修など特定の性能向上リフォームです。適用できれば総負担額を大きく軽減できるため、ご自身のリフォームが対象になるか必ず確認しましょう。

最終的に、現金とローンのどちらが良いかは個々の状況によります。手元の現金を大きく減らすと、急な出費に対応できなくなるリスクがあります。低金利が続く状況では、手元資金を残しつつローンを活用し、リフォームローン控除の恩恵を受ける方が有利な場合も少なくありません。自身の資産状況、将来の収入見込み、そして金利や税制優遇の状況を総合的に判断することが、賢い選択に繋がります。

最適な借入額と返済期間の決め方

リフォームローンの借入額は、金融機関の上限ではなく、家計で無理なく返済できる金額に設定することが重要です。年間総返済額が年収の25%以内となる「返済負担率」を目安とし、現在の収支に加え、教育費や老後資金など将来のライフイベントも考慮した余裕のある資金計画を立てましょう。

返済期間は、リフォーム内容と設備の耐用年数を考慮して設定します。例えば、耐用年数10年の設備交換で15年のローンを組むと、完済前に再交換時期が訪れます。そのため、リフォーム箇所の耐用年数内で完済できる期間が理想的です。また、定年退職による収入減少前に完済できるよう、ご自身の退職年齢も考慮した計画を立てることを推奨します。

リフォームローンシミュレーション活用術

リフォームローンのシミュレーションは、多くの金融機関サイトで無料で利用でき、借入計画に不可欠です。月々の返済額や総返済額を瞬時に把握し、複数のローン商品を客観的に比較検討できます。

例えば、借入額300万円、金利2.0%、返済期間10年の条件でシミュレーションすると、以下の結果が得られます。

毎月の返済額：約27,600円
総返済額：約3,312,000円
利息総額：約312,000円

このように数値を可視化することで、金利や返済期間の違いが総返済額に与える影響を直感的に理解できます。複数のパターンを試算し、ご自身の家計に合った無理のない返済プランを見つけましょう。

リフォームローン控除の適用条件とメリット

リフォームローン控除は、年末ローン残高の0.7%控除とは別の税制優遇です。

特定の性能向上リフォーム（省エネ、バリアフリー、耐震改修など）を行った際、工事費用の一部が所得税から控除されます。

対象工事: 省エネ、バリアフリー、耐震改修など
控除額: 工事内容に応じた標準費用に基づき算出
適用方法: 確定申告時に工事請負契約書や増改築等工事証明書などを提出

この制度は、住宅の質向上を促進する目的があります。

目的別！おすすめリフォームローンと利用者の声

リフォームの目的や規模に応じた最適なローン選びは、金利優遇や手続きのスムーズさに直結します。ここでは、代表的なリフォーム目的別に、おすすめのローンと利用者の声を紹介します。

1. 省エネリフォーム向けローン

断熱改修や高効率給湯器導入、太陽光発電システム設置など、環境配慮型リフォームには「グリーンリフォームローン」が推奨されます。これらのローンは、一般的なリフォームローンより金利が優遇されることが多く、国や自治体の補助金制度との併用も可能です。光熱費削減と低金利の二重メリットが期待できます。

*利用者例：太陽光パネル設置のためグリーンローンを利用した40代男性は、通常より0.2%低い金利で、長期的な返済額に大きな差が出ると実感しています。

2. バリアフリーリフォーム向けローン

手すり設置、段差解消、浴室・トイレ改修など、高齢化社会に対応したバリアフリーリフォームには、多くの金融機関が専用プランや金利優遇を提供しています。特に親の介護を目的とした実家リフォームでは、「高齢者向け返済特例制度」が利用できる場合もあり、返済負担を抑える選択肢が豊富です。

*利用者例：両親のために実家のバリアフリー工事を計画した50代女性は、銀行で専用ローンと市の補助金併用を提案され、無理のない返済計画に満足しています。

3. 大規模リフォーム向けローン

間取りの全面変更や増築など、1,000万円を超えるような大規模リフォームには、低金利で長期間の借入が可能な「有担保型リフォームローン」や住宅ローンとの一体型が適しています。担保提供により審査は厳格になりますが、無担保型より金利が大幅に低く設定されており、高額リフォームの総返済額を抑える第一の選択肢となります。

4. 小規模リフォーム向けローン

キッチンの交換、壁紙の張り替え、外壁塗装など、数百万円程度までの小規模リフォームには、手続きが迅速で担保不要な「無担保型リフォームローン」が最適です。有担保型より金利は高めですが、申し込みから融資実行までのスピードが速く、急な修繕にも対応しやすいのが大きなメリットです。ネット銀行や信販会社が手軽に利用できる商品を提供しています。

省エネ・バリアフリーリフォームに特化したローン

省エネ・バリアフリーリフォームには、一般的なローンより有利な専用商品があります。これらを活用することで、総返済額を抑えられます。

グリーンリフォームローン: 断熱改修や太陽光発電設置など環境配慮型工事が対象で、金利が優遇されます。多くの金融機関で取り扱われ、国や自治体の補助金制度との併用も可能です。工事費負担を軽減し、光熱費削減にも繋がります。

高齢者向け返済特例制度（リフォーム融資）: 親の介護目的のバリアフリーリフォーム向けです。毎月の返済は利息のみで、元金は申込人死亡時に住宅・土地売却で一括返済します。手元資金に不安がある場合に有効な選択肢となりますが、利用には一定の要件があります。

大規模・小規模リフォーム別のおすすめローン

リフォームローンは規模と予算で選択。

大規模（1,000万円以上）: 間取り変更や増築など高額工事には、低金利・長期借入が可能な有担保型が最適。審査は厳格だが、総返済額を大幅に抑制できる。住宅ローン一体型も検討。
小規模（数百万円程度）: キッチン交換や外壁塗装など少額・迅速な工事には、手続きが簡単で担保不要な無担保型が便利。金利は高めだが、急な修繕にも迅速に対応可能。

自身の計画に合わせ、最適なローンを選びましょう。

リフォームローンで理想の住まいを実現するために

本記事では、リフォームローンの基礎知識、金利比較、審査ポイント、失敗しない選び方を解説しました。最適なローン選びは、金利抑制だけでなく、家計安定と理想の住まい実現の第一歩です。数ある選択肢から自身に合った一本を見つけることが成功の鍵となります。

理想のローン選びを成功させるには、以下のステップが重要です。

複数の金融機関を比較検討する：2～3社の公式サイトで、金利だけでなく手数料、保証料、付帯サービスを含め総合的に比較しましょう。
専門家に相談する：金融機関のローン担当者やファイナンシャルプランナーに相談し、客観的なアドバイスを得て、最適な選択肢を見つけましょう。

また、ローン選びと並行して信頼できるリフォーム会社を見つけることも極めて重要です。正確な見積もりは適切な借入額算出に不可欠であり、リフォーム品質が住まいの価値を左右します。この記事で得た知識を元に、納得のいくリフォーム計画を進めてください。

Smile編集部の調査方針

Smile編集部は、各不動産会社の公式情報・利用者の口コミ・実績比較をもとに、中立的な立場でコンテンツを作成しています。記事内の評価は編集部独自の調査基準に基づいており、広告掲載の有無にかかわらず客観的な情報提供を心がけています。最新情報は各社公式サイトをご確認ください。