住宅ローンを比較する際に、金利だけで判断をするとイメージとは違うことになる場合があります。

例えば毎月10万円を返し続けたとしても元本がそのまま減るわけではありません。

住宅ローンとして融資を受けた総額分の金利などもセットで返す必要があるからです。

実はこの時に異なる返済方法があり、それによって返済スピードや返済額に大きな違いが生じることになります。

住宅ローンの融資を同じ金額だけ受けたとしても、人によってはそこまで負担に感じない人もいれば、かなり大変な思いをする人もいるなど感じ方は様々です。

それは金利が原因ということではありません。

極端な話、同じ住宅ローンの融資額で同じ金利であっても、返済方法が違うだけで最終的に支払う金額が大きく変わることがあります。

元利均等返済という方法では、住宅ローンの返済が終わるまで一貫して同じ金額を払い続けることになります。

対して、元金均等返済という返済方法では月々に支払う元金部分の金額は固定するものの、そこに金利を上乗せする形になります。

同じ住宅ローンの融資額で同じ金利だったとしても、最初から最後まで全く同じ金額を払い続けるか、最初にある程度の負担を強いる形で払い続けるかは大きな違いへとなっていきます。

住宅ローンの比較検討は融資を受ける際に大事ですが、実際にこの業者は元利均等返済だとか、あの業者は元金均等返済だというような情報は最初から打ち出しているものではありません。

金融機関によっては小さな字で書かれていることもあり、契約の段階で知らされるケースもあります。

これでは返済方法によってもっと負担を少なくして返済できたのに、それが叶わない形になるため、注意です。

比較検討をしていく場合には、この金融機関はどのような返済方法を求めているのかを知り、その中で金利の比較をしていくことでよりお得に返済していくことができます。

返済方法には元利均等返済と元金均等返済の2つがあります。

これら2つの返済方法はそれぞれにメリットがあり、同時にデメリットがあります。

金融機関にとってもメリットとデメリットがあり、その部分を見ていくことでよりお得に、失敗しない住宅ローンを組んでいくことが可能です。

元利均等返済は常に同じ金額を返し続けるのがポイントです。

家賃を払い続ける感覚で住宅ローンを組む人が多いですが、同じ金額を返し続けるということは、まさに家賃を払い続ける感覚と同じです。

またいくらまで返済したかがわかりやすく、計画的に繰上げ返済を行う際にも、この金額まで住宅ローンが減った段階で一括で返すという計画が立てやすいです。

計画的に住宅ローン返済をしていきたい人にとっては元利均等返済はメリットが多く、返済予定の終わりが見えやすいのも大きなメリットです。

元金と金利部分を一緒にして、それを均等に返済していくのが元利均等返済です。

このため、当初はなかなか元金が減らず金利分ばかりを支払うような形になります。

特に最初の時期は元金よりも利息の返済に充てられるケースが多く、実際に元金があまり減っていないことも見られます。

そうなると利息をより多く支払うことにつながり、最終的に支払額が増えてしまうことが大きなデメリットです。

毎月一定額を返し続けられることをメリットとする金融機関が多いですが、支払い金額を考えればむしろデメリットの部分が大きいことが言えます。

元金均等返済は決まった元金を支払い続け、そこに利息部分が乗っかる形になっています。

そのため、最初のうちは負担が大きいものの、元金の減りは早く総じて利息部分も少なくなっていくのが最大のメリットです。

毎月の返済額を平均すると、最初の時期は数割増しのような返済金額となります。

住宅ローンを組んで返済をし始めた時期が一番大変です。

ただ、それを過ぎればどんどん毎月の支払額は減っていくため、負担は軽減されていきます。

最終的に支払うべき金額は元利均等返済よりも少なくなります。

最大のデメリットは最初の時期が大変ということです。

結婚し始めて子供もいない、金銭的に余裕のある時期ならいいものの、子供の教育費や将来の貯蓄などを考慮すると非常に大変な時期には家計をきつく縛り付ける形になります。

このため、元金均等返済で住宅ローンを組む場合には家計的に余裕があるかどうかが問われます。

それぞれの返済方法には個性があり、早く返したい人や負担を少なくしたい人、わかりやすい計画がいい人など何を重視するかで選んでいくことができます。

また繰り上げ返済などを利用して、デメリットを軽減していくことも大事です。

住宅ローンの借入は数百万円で収まることは少なく、大抵は1000万円以上の借入になるはずです。

頭金を多く確保するほど利息、総支払額を抑えられますが、金利もよく比較する必要があります。

カードローンなどの少額ローンの金利数％よりも、住宅ローンの金利1％のほうがはるかに大きいです。

借入総額に対して利息が発生するので、頭金を用意して借入を減らすこと、低金利の銀行を選ぶことなどが大切になります。

都市、地方銀行のローンは定番ですが、低金利にこだわるならネット銀行もおすすめです。

保証料、融資までの時間なども異なってくるため、都合に合ったものを選んでください。

住宅ローンの比較サイトを利用すれば、自分に合ったローンを見つけやすいです。

住宅ローンの借入先として最初に候補にあがるのは都市、地方銀行ローンでしょう。

近年の銀行は住宅ローンの金利を引き下げていますが、これはキャッシングなどの多目的融資で利益を得る方法に転換したところが大きいです。

都市、地方銀行のメリットは相談に柔軟対応してくれますし、審査にかかる時間がそれほど長くないことにあります。

購入する家が決定しているなら、1日も早く審査結果を知りたいことでしょう。

都市、地方銀行だと数週間で結果がわかることが多く、これはネット銀行と比較して半分程度となっています。

ローン相談ができるメリットも大きく、家計における適切な返済額、返済期間を知ることもできます。

頭金は多めに用意したほうが、審査で有利になりますし、返済総額を減らすためにも効果的です。

保証会社が審査をするローンの場合は、保証料の比較をすることも大切です。

保証料は金利に含まれていることもあれば、別になっていることもあります。

大切なのは保証料を含めた上で毎月の返済額、返済総額を把握することです。

同様に事務手数料も調べておき、少しでも返済総額が少なくなるローンを選びましょう。

将来的に繰り上げ返済を考えている方は、繰り上げ返済手数料も知っておく必要があります。

ローンは借入残高を減らすほど利息が減る仕組みになっているので、ボーナス払いや繰り上げ返済を併用するのがおすすめです。

頭金なし、ボーナス払いなしの住宅ローンもありますが、総支払額が大きくなるので注意してください。

貯金がある程度貯まったら、積極的に繰り上げ返済に回すのがおすすめです。

カードローンは即日融資が可能ですが、住宅ローンはそうはいきません。

融資が高額になるので審査は慎重に行われ、数週間を要するのが普通です。

希望額が大きくなるほど金融機関を迷わせる要因となるので、無理をしない範囲で頭金は多く用意しておきましょう。

頭金は購入額の25％程度用意するのが好ましいですが、それ未満でもかまいません。

最近は頭金ゼロでもOKのローンが登場しており、自己資金を最小限にして家を購入できるのがメリットです。

カードローンの融資スピードを比較するとネット銀行が素早いですが、住宅ローンの場合は状況が逆になります。

場合によっては2ヶ月程度かかりますが、これは都市、地方銀行よりも低金利を設定しているためです。

低金利になるほど審査は慎重に行われるので、融資までの時間も長くなります。

毎月無理のない返済をするため、そして返済総額を減らすためにも事前にシミュレーションをしておきましょう。

住宅ローンの公式サイト上でシミュレーションができることが多いので、完済まで無理なく返済できる計画を立ててください。

ローンは長期的に返済計画を見積もっておく必要があり、10年後、20年後のことも視野に入れておきます。

結婚や出産、定年退職などは人生のイベントと言えるもので、これらを機に家計のバランスは大きく変わってきます。

こうしたイベントも考慮した上で、無難に返済できる計画を立ててください。

返済期間は短くするほど返済総額を減らせますが、毎月の負担は大きくなります。

安定した返済のためには返済期間を長く設定しながら、繰り上げ返済を併用するのもありです。

融資までのスピード、相談対応などの点においては都市、地方銀行は有利ですが、ネット銀行の低金利は捨てがたいものがあります。

都市、地方銀行と比較して0.4％以上も金利が異なるケースがあり、これは想像以上に大きな差です

。

一般的に変動金利よりも固定金利のほうが差が大きいため、固定金利ローンを組みたい方にとってネット銀行は最適と言えます。

金利が低いと返済総額を圧縮できるので、最大の節約になるでしょう。

節約のためにはローンの手数料を抑えること、保険の見直しをすることが大切と言われるほどです。

使用するローンによって返済総額に300万円以上の差が生じるケースは少なくありません。

老後資金に300万円の差が出ると考えれば、低金利で借りる必要性がよくわかります。

固定金利は完済まで金利が変わらないので、安定した返済をしていけるメリットがあります。

これに対して変動金利は景気情勢の影響を受けて利率が変わる可能性があり、固定金利ほど安定はしていません。

安定性の面で見ると固定タイプが優れていますが、景気情勢が安定している状況を考えると変動タイプのほうが低金利でお得になります。

どの金利タイプを選ぶかは家計状況も関係し、例えば毎月の返済に余裕のない状況なら固定タイプがおすすめでしょう。

月額に1000円でも返済額が増えると困るという方には変動タイプは適していません。

逆に少しくらい返済額が増えても、総支払額を抑えたいという方には変動タイプをおすすめします。

金利タイプ選びには貯蓄額も影響してくるので、よく考えて選んでください。

住宅ローンを比較する上で大きなポイントになるのが金利ではないでしょうか。

大きく分けて固定型と変動型の2種類のタイプがあります。

それぞれ特徴が異なるので、どちらを選ぶかによって今後のマネープラン影響が出てくることも少なくありません。

変動型とは、住宅ローンを利用している間に金利が変わるタイプになります。

多くの金融機関で取り扱っている住宅ローンで、景気などによって半年ごとに金利を見直すのが一般的です。

新しく設定されるのに伴って、元本と利息の割合が変わることになります。

返済額の見直しは5年に1度行われます。

固定型は住宅ローンの金利が変わらないタイプのことをいいます。

全ての期間変わらない全期間固定型と、一定の期間金利が変わらない期間選択型があります。

全期間固定型は住宅ローンを返済するまで、一切変更は行われません。

それに対して期間選択型は、3年や5年、10年などあらかじめ設定してある一定期間のみ金利が変わらないタイプになります。

その期間が終了すると、その時点で変動型にするか再び期間選択型にするかを選ぶことができます。

固定型にも変動型にはそれぞれ特徴があり、メリットもあればデメリットも存在します。

そのため住宅ローンを利用する際には、それぞれの特徴をしっかりと把握して自分達のライフスタイルに合ったものを選ぶことが重要です。

変動型は固定型に比べて、金利水準が低いのが大きな魅力となっています。

なぜかというと変動型は、マーケットの短期金利に連動して動くものだからです。

短期金利とは取引の期間が1年未満の金利のことをいいます。

銀行が企業に融資を行う際は、短期金利を貸し出す方がリスクが低いので安い金利で貸し出すことができます。

そのため変動型の方が、固定型よりも金利は低くなることが多いようです。

また、返済中に下がれば返済額を減らせるというメリットもあります。

変動型は金利が上がってしまうと返済額も増えてしまいます。

急激な上昇によって月々の返済額が大きくなるのを防ぐために、5年間は支払額は変わらないというルールがあります。

それからどんなに急上昇しても、従来の返済額の125％を超えないようにしようというルールも決められています。

それにより金利が大きく変動しても支払額が大きく変わることはありません。

ただし、利息ばかりを支払うことになってしまい元本がほとんど減らないという事態に陥ることもあります。

元本が減らなければ支払う住宅ローンの総額は大きくなってしまいます。

そういった際には、繰り上げ返済をするなどして元本を減らすことで対策できます。

その他にも、借り入れをする際にいくら支払えばいいのか総額がはっきりしないので、マネープランを立てにくいというデメリットもあります。

全期間固定型は、景気などに左右されることがないので支払い総額を予め把握することができます。

そのためマネープランを立てやすく将来設計を立てるのに役立ちますし、安心できるというメリットがあります。

返済中に金利が上昇しても、返済額が変わることもありません。

ただし、全期間固定型は借り入れする時の金利が変動型よりも高くなっています。

金利が下がっても返済額は一定です。

期間選択型は一定の期間だけ金利が変わらないので、変動型と固定型の特徴を併せ持っています。

設定する期間が短い方が低くなりますし、期間が長くなるにつれて高くなっていきます。

一般的には、変動型と固定型の中間位になることが多くなっています。

それから注意が必要なのは、期間選択型には変動型にある125％ルールがないことです。

設定した期間が終わって金利が急上昇していた場合には、返済額も大きくなってしまいます。

125％以上の返済額になることもあるので注意が必要です。

また、金融機関によって細かい内容には違いがありますが、設定した期間中は他のタイプに変更することはできない場合がほとんどです。

超低金利と言われている時代には、低いままずっと固定できるので全期間固定型を選ぶのがお得なように思えます。

返済額が変わることがないので、返済計画が狂うといったこともありません。

借り入れをする際には他のタイプよりも高く感じますが、住宅ローンは数十年続くのでトータルで考えるとお得です。

ただし、返済期間があまり長くならないといった場合には、変動型の方がお得になることもあります。

経済の動向を日頃から把握していて、タイムリーに活用したいといった人にも変動型は向いています。

何を重視するかは人によって違うので、ライフプランをきちんと立てて無理のない住宅ローンを組むことがとても大切です。

住宅ローンを組んだ時には健康な体だった場合でも、そこからどのような変化が体に表れてくるかはわかりません。

毎月何の問題もなく支払い続けられればいいですが、必ずしもその状態が続くとは限らないと考えておいた方がいいでしょう。

状況が変わる事によって、支払いが出来なくなれば、最悪の場合は大事な住宅を手放さなくてはなりません。

そうならないためには、万が一の備えとして、保障内容も比較をしてから契約をする必要があります。

どこで住宅ローンを組んだとしても保障内容が同じというわけではありませんし、同じ銀行内だったとしても保障内容に違いがありますので、よく比較しなくてはなりません。

同じ銀行内のプランでも、住宅ローンの組み方によって、保障内容に違いがあり、細かい条件が設定されていますので、あらゆるものを比較して検討していきましょう。

調べるのが面倒だと思って、あまり考えずに契約をしてしまうと、病気になった時に心底後悔することになってもいけません。

一生に関わる事は時間をかけて検討する必要があります。

保障内容がいい方がいいですので、いいプランを選びたい所ですが、内容がよくなっていけば金利に変化が出てきます。

手厚い保障があるタイプの場合は、金利がアップする傾向にありますので、どこまでの保障が必要かによって住宅ローンを組むようにしなくてはなりません。

手厚い方がいいからと言って、金利の事をよく考えずに契約をしてしまえば、返済に苦労させられる事になりますので、あまりにも金利が高くなるタイプを契約するかはよく考えなくてはならないでしょう。

住宅ローンを組む時の年齢は人によって違いがありますが、この際の年齢や借りる金額によって、保障内容に対するコストが変わる銀行もあります。

その為いくら上乗せになるかに違いが出てくるようになりますので、自分の場合はいくら上乗せになるかを確認して教えてもらっておかなくてはなりません。

金利がかなり上がるのかどうかで支払い額に変化が出てくるからです。

金利が0.1パーセント増えるだけでも、月々の返済額は1000円程度は変わるようになりますので、たかが千円と考えずに長い年月のこととしてとらえていかなくてはなりません。

保障内容にもいろいろあり、がんになった時の場合は、三大疾病になった場合など、色々なプランがあります。

家系的にがん家系なのであれば、がんに対する補償があった方がいいですし、がんになる可能性が高いという思いがあるのであれば、がん保障を外すわけにはいかないでしょう。

どのようなプランが自分に合っているのかという事や、どのような内容が自分には必要なのかを考えた上で選ぶ事です。

がんに対する保障がついている場合は、がんになったとしてもどのような条件が対象になるのかを確認しておきましょう。

例えば、上皮がんは対象にならないとか、対象外になるものが含まれている可能性があります。

すべてのがんが対象になるのかがわからなければ安心が出来ませんので、おなじようにがんが対象となっているプランだったとしても、細かい条件を確認して比較しましょう。

がんと診断された時点で保障があるプランもあれば、診断されただけでは対象にならないプランがあります。

例えば、就業不能の期間が一か月以上続かなければ対象にならないという事であれば、初期のがんでほとんど入院が伴わない場合は対象にならない可能性があります。

健康診断をこまめに受けている人の場合、初期にがんが発見されることも多いですので、それでは保障対象にならない可能性が出てくるでしょう。

特約を付けた場合は、途中で解約が出来ないプランになっている可能性があります。

今後借り換えなどをするかもしれないと思うのであれば、解約が出来るかも確認しておかなくてはなりません。

解約予定がないと思っていても、いつどうなるか先のことはわかりませんので、知っておいた方がいいことになるはずです。

万が一の事があった時には、団体信用生命保険で何とかなると思っていたとしても、万が一ではなく病気になって仕事が出来なくなった時の事を考えなくてはなりません。

医療の発達などもあり、最悪の事態に至る事なく回復をして生き続けられる事も多い時代になっています。

治療をしながら働いていければいいですが、働けなくなった時にどうやって住宅ローンを支払っていくかを考える必要があります。

入院をした時などには、数か月間支払いが免除になるといった特約が付いていれば、その月だけでも助かりますので、あらゆるプランを検討しましょう。